Wat is authenticatie of authentication?

De bouwstenen van authenticatie

• Identiteitsverificatie. De kaarthouder bevestigt wie hij is: met een PIN-code bij een fysieke transactie, met een wachtwoord bij een online betaling.
• 3D Secure. Een extra beveiligingslaag voor online creditcardbetalingen, bekend als Verified by Visa en Mastercard SecureCode. De kaarthouder voert een wachtwoord in of een tijdelijke code die per sms of via een app binnenkomt.
• Tokenisatie. De kaartgegevens worden tijdens de transactie vervangen door een token. Dat token is bruikbaar voor één transactie of een beperkt aantal transacties, en daarbuiten waardeloos voor criminelen.
• Twee-factorauthenticatie (2FA). De kaarthouder levert twee van de drie soorten bewijs: iets dat hij weet, iets dat hij heeft, iets dat hij is.
• Dynamic Card Verification Value (dCVV). Sommige kaarten dragen een CVV-code die regelmatig verandert.

Samen beschermen deze stappen de kaarthouder en de merchant tegen frauduleuze transacties, en houden ze de verwerking van de betaling veilig.

Authenticatie aan de kassa

In een fysieke winkel verloopt authenticatie via een vaste volgorde. Elke stap heeft een eigen functie.

• Presentatie van de kaart. De kaarthouder biedt de betaalkaart aan bij de merchant. Dat kan een plastic kaart met magneetstrip en chip zijn, of een smartphone met NFC.
• Kaartlezer. De kaart gaat in de lezer of wordt tegen de contactloze lezer gehouden. De chip of de magneetstrip levert de gegevens om de transactie te starten.
• PIN-code. De kaarthouder voert vaak een persoonlijk identificatienummer (PIN) in. Dit is de kern van de authenticatie: het bewijst dat de gebruiker ook de rechtmatige houder is.
• Verificatie van de transactie. De kaartlezer legt contact met de bank van de kaarthouder en laat de kaartgegevens en de PIN-code controleren.
• Goedkeuring of afwijzing. Kloppen de gegevens en is er ruimte voor het bedrag, dan gaat de transactie door. Bij contactloze betalingen zonder PIN, meestal voor kleine bedragen, volgt de goedkeuring direct.
• Transactiebewijs. De kaarthouder krijgt een bon, op papier of per e-mail of app.

Strong Customer Authentication

Strong Customer Authentication (SCA) is sinds 1 januari 2021 verplicht in Europa. De klant gebruikt bij een transactie twee van de drie mogelijke methoden: iets dat hij heeft, zoals zijn smartphone; iets dat hij weet, zoals een wachtwoord of PIN-code; iets dat hij is, zoals een vingerafdruk of gezichtsherkenning.

De maatregel beschermt consumenten tegen fraude. Bij een online aankoop betekent dat in de praktijk bijvoorbeeld een wachtwoord plus een sms-code op de telefoon.

Waarom het uitmaakt

Voor de merchant bepaalt authenticatie twee dingen tegelijk: hoeveel fraude er doorheen komt en hoeveel klanten onderweg afhaken. Een strenge controle verlaagt het eerste en verhoogt het tweede. Waar die grens ligt, leest u af aan uw eigen conversiecijfers, niet aan de folder van de leverancier.

Training betalingsverkeer

Heights verzorgt een training over de acceptatie van creditcards en andere betaalmethoden. Theorie waar het moet, praktijk waar het kan. Na afloop weet u waar in uw eigen keten de conversie en de kosten zitten.

Meer over de training betalingsverkeer