Home › Apple Pay

Hoe werkt Apple Pay?

Uw klant houdt zijn telefoon bij de terminal en is klaar. Achter dat gebaar zit een kaarttransactie met een nummer dat niet zijn kaartnummer is.

Apple Pay is een wallet waarmee een kaarthouder zijn creditcard of debitcard in de telefoon, horloge of laptop zet en daarmee betaalt: in de winkel via NFC, online in de browser of in een app.

Apple is geen issuer, geen acquirer en geen betaalmethode. De kaart eronder blijft van de bank, het geld loopt over de netwerken van Visa of Mastercard, en uw contract blijft dat met uw acquirer. Wat Apple toevoegt, is de manier waarop de kaart wordt aangeboden en de klant wordt herkend.

Wat er gebeurt bij een betaling

Bij het toevoegen van de kaart wordt eenmalig een Device Account Number aangemaakt: een token dat aan dat ene apparaat en die ene kaart hangt. Het echte kaartnummer staat niet op de telefoon en gaat nooit naar u toe.

Bij elke betaling gaat het zo:

De klant bevestigt met gezichtsherkenning, vingerafdruk of toegangscode. Dat is de authenticatie.
Het apparaat maakt een eenmalige cryptografische code bij deze specifieke transactie.
Het token plus die code gaan naar uw gateway en vandaar naar uw acquirer.
Het netwerk vertaalt het token terug naar het werkelijke kaartnummer en legt het autorisatieverzoek bij de issuer.
De issuer keurt goed of af. Vanaf dat punt is het een gewone kaarttransactie: clearing, settlement en uitbetaling verlopen zoals altijd.

Een gestolen token levert niets op zonder het apparaat dat de code maakt. Dat is het hele idee.

Wat dit u als acceptant oplevert

Geen apart tarief

Een Apple Pay-betaling is voor u een kaarttransactie van de onderliggende kaart. U betaalt het tarief van uw acquirer voor die kaart, niet een aanvullend tarief van Apple. Wel blijft gelden dat een creditcard duurder is dan een debitcard; de wallet verandert daar niets aan.

Minder gegevens in uw systemen

U krijgt het token, niet het kaartnummer. Dat beperkt uw PCI DSS-scope en het verkleint wat er bij een datalek te halen valt.

Authenticatie zonder extra scherm

De biometrische bevestiging telt mee voor sterke klantauthenticatie: bezit van het apparaat plus een eigenschap van de klant. Uw klant hoeft dus niet ook nog door een 3D Secure-scherm.

Minder afgebroken betalingen

Geen kaartnummer intikken op een telefoon. Dat scheelt vooral bij mobiele bestellingen, waar de meeste winkelwagens sneuvelen.

Aansprakelijkheid

Bij een geauthenticeerde Apple Pay-transactie verschuift de aansprakelijkheid voor chargebacks wegens ongeautoriseerd gebruik naar de issuer. Zie liability shift.

Daarbij horen twee voorwaarden die in de praktijk over het hoofd worden gezien.

De liability shift geldt voor de transactie die de klant zelf start. Vervolgbetalingen zonder de klant erbij, zoals terugkerende incasso's op een opgeslagen wallet-token, vallen erbuiten.
Bij Visa geldt de wereldwijde regeling vanaf iOS 16.2; op oudere versies alleen voor kaarten die in Europa zijn uitgegeven.

De verschuiving betreft bovendien alleen betwisting wegens ongeautoriseerd gebruik. Een klant die zegt dat hij het pakket nooit heeft ontvangen, blijft gewoon uw bewijslast.

Wat u moet regelen

In de winkel

Een betaalterminal die contactloos accepteert kan Apple Pay aan. Er is geen aparte aansluiting en geen apart contract voor nodig. Wel loont het te controleren of uw terminal bedragen boven de contactloze limiet zonder pincode afhandelt: bij een wallet heeft de klant zich al geauthenticeerd, en een terminal die dan alsnog om een pincode vraagt, kost u tijd aan de kassa.

Online en in een app

Een merchant-ID en certificaat bij Apple. Veel PSP's laten u hun certificaat gebruiken voor webbetalingen, wat de inrichting bekort. Voor een eigen app hebt u een eigen Apple Developer-account en certificaat nodig.
Domeinverificatie. U plaatst een bestand op uw domein waarmee Apple vaststelt dat u eigenaar bent.
Een betaalknop volgens Apple's richtlijnen. Afwijken wordt afgekeurd bij de review.
Een fallback. Toon de knop alleen aan apparaten die Apple Pay ondersteunen, en toon daarnaast altijd de gewone betaalmethoden.

Wat er in Europa is veranderd

Tot 2024 kon alleen Apple zelf bij de NFC-chip van de iPhone. Op 12 juli 2024 verklaarde de Europese Commissie de toezeggingen van Apple bindend waarmee daar een einde aan kwam; Apple moest ze voor 25 juli 2024 hebben doorgevoerd.

Wat dat concreet betekent binnen de Europese Economische Ruimte:

Andere aanbieders krijgen toegang tot NFC in host card emulation-modus en kunnen dus een eigen wallet bouwen zonder Apple Wallet.
Een gebruiker kan zo'n wallet als standaard instellen voor winkelbetalingen.
Die wallets mogen dezelfde bevestigingsmethoden gebruiken: Face ID, Touch ID, toegangscode, dubbelklik en Field Detect.
Een ontwikkelaar hoeft daarvoor geen eigen vergunning als betaaldienstverlener meer te hebben.

Voor u verandert er op korte termijn weinig aan de kassa. Op termijn verandert er wel iets aan de onderhandelingstafel: als Wero en bankeigen wallets straks rechtstreeks op de iPhone kunnen, heeft de kaartketen er een concurrent bij. Dat is precies waarvoor dit besluit is genomen.

Wat Heights voor u doet

Nagaan of uw terminals en uw webshop Apple Pay al correct afhandelen, inclusief bedragen boven de contactloze limiet.
Beoordelen of u de liability shift ook werkelijk krijgt, en waar in uw proces u hem kwijtraakt.
De inrichting van uw wallet-tokens bekijken bij terugkerende betalingen.
Uitzoeken wat een Apple Pay-transactie u per kaartsoort werkelijk kost.
Meedenken over de plaats van wallets in uw betaalmix naast iDEAL, Wero en kaarten.

Training betalingsverkeer

Heights verzorgt een training over de acceptatie van creditcards en andere betaalmethoden. Theorie waar het moet, praktijk waar het kan. Na afloop weet u waar in uw eigen keten de conversie en de kosten zitten.

Meer over de training betalingsverkeer